什麼是循環利息?

所謂的循環信用是指持卡人與發卡銀行之間所約定的一種消費信用貸款。持卡人不用在繳費期限內一次還清所有的消費金額，只需繳納最低金額(消費金額的10%)。銀行則將未償還部份來計算循環信用利息，並累計到下次消費帳單。

是一種按日計息的小額、無擔保貸款。客戶可以按照自己的財務狀況，每月在信用卡當期賬單的到期還款日前，自行決定還款金額的多少。當償還的金額等於或高於當期賬單的最低還款額，但低於本期應還金額時，剩餘的延後還款的金額就是循環信用餘額。

目前，國內銀行是按持卡人的信用狀況來評估風險，且考量資金及營運成本等因素，訂定循環息差別利率。也就是說，各業者給予客戶的利率未必相同，還款正常的卡友利率會比較低，反之，若常拖欠卡費不還，可能就得承擔高利率。

據銀行公會最新資料，各銀行制定的循環利率從2.63%~20%不等。以安泰銀行為例，舊卡友最低可獲得2.63%的循環利率，最高為19.71%；而最大發卡行中國信託的循環利率則落在6.89%~20%%的區間。

行政院消保會日前通過「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」，其中最重要的就是計息方式的轉變。過去，卡友即便已繳納部份欠款，銀行仍會用「全額」來計算利息，對消費者相當不公平，新法則規定改以「未繳餘額」來計算，可減輕不少還款負擔。